Η κρυμμένη φούσκα στεγαστικών δανείων!

Εσπευσμένα μέτρα για να φρενάρει η πορεία της ελληνικής αγοράς ακινήτων είναι έτοιμη να λάβει μέχρι το τέλος του έτους η κυβέρνηση, με υπόδειξη και από τις τράπεζες, που βλέπουν να έρχεται απειλητικά στην επιφάνεια η κρυμμένη «φούσκα» των στεγαστικών δανείων, που θα μπορούσε να γίνει απειλητικότερη για τη σταθερότητα του πιστωτικού συστήματος ακόμη και από τις ήδη «τοξικές» τοποθετήσεις σε κρατικά ομόλογα.

Σύμφωνα με πληροφορίες του «Βn», το υπουργείο Περιφερειακής Ανάπτυξης αναμένεται πολύ σύντομα να περάσει από τη Βουλή και νέα παράταση της ρύθμισης, με την οποία απαγορεύονται για έξι μήνες οι πλειστηριασμοί ακινήτων. Πρόκειται για μια ρύθμιση που καθιερώθηκε πρώτη φορά το φθινόπωρο του 2008, κατόπιν αιτήματος των τραπεζών, ώστε να προστατευθεί η αγορά ακινήτων από μαζικούς πλειστηριασμούς ακινήτων από τράπεζες. Έκτοτε, η ρύθμιση διαρκώς παρατείνεται, καθώς οι τράπεζες φοβούνται μια κατάρρευση αμερικανικού τύπου, αν σπάσει το μορατόριουμ των πλειστηριασμών και πέσει.. βροχή ακινήτων στην αγορά.

Παράλληλα, οι τράπεζες, μαζί με τους υπόλοιπους επιχειρηματικούς φορείς που εμπλέκονται στην αγορά ακινήτων, πιέζουν ασφυκτικά την κυβέρνηση για μέτρα στήριξης της αγοράς. Έτσι, το υπουργείο Οικονομικών έχει ήδη αποφασίσει να καταργήσει το.. βραχύβιο πόθεν έσχες στην αγορά α’ κατοικίας και να μειώσει το φόρο μεταβίβασης ακινήτων από το 10% στο 8%, ώστε να καλυφθεί η επίδραση της αύξησης των αντικειμενικών τιμών το β’ εξάμηνο του 2011.

Οι ελληνικές τράπεζες έχουν καταφέρει ως τώρα, με τη βοήθεια της Πολιτείας, να δημιουργήσουν ένα τεχνητό «δίχτυ» προστασίας της αγοράς ακινήτων, γνωρίζοντας καλά, ότι η κατάρρευση των τιμών, κυρίως στις κατοικίες, θα μπορούσε να δημιουργήσει ένα ανεξέλεγκτο ντόμινο, που θα παρέσυρε και τους τραπεζικούς ισολογισμούς. Όμως, όλοι γνωρίζουν ότι το «προστατευτικό δίχτυ» δεν μπορεί να διατηρηθεί στη θέση του επ’ αόριστον: αν δεν ανακάμψει το αργότερο στο β’ εξάμηνο του 2011 η οικονομία, το δίχτυ θα αρχίσει να ξηλώνεται, εκτιμούν τραπεζικά στελέχη, καθώς:

Η απαγόρευση των πλειστηριασμών ήταν ένα μέτρο κλειδί, που σταμάτησε σε μεγάλο βαθμό τη μετάδοση της κρίσης, καθώς οι επισφάλειες στεγαστικών δανείων δεν μετατράπηκαν αμέσως σε προσφορά ακινήτων από τις τράπεζες σε «χτυπημένες» τιμές, που θα δημιουργούσαν πανικό και γενικευμένη πτώση τιμών στην αγορά, όπως περίπου συνέβη και στις ΗΠΑ.

Όμως, αυτό το κατεξοχήν προσωρινό μέτρο δεν μπορεί να παραμείνει επ’ άπειρο, ούτε και εφαρμόζεται χωρίς κόστος για τις τράπεζες, οι οποίες «απορροφούν» συνεχώς στους ισολογισμούς τους ακίνητα, ιδιαίτερα από τις αρχές του 2009 και μετά, προερχόμενα από πολλές πλευρές (ενέχυρα στεγαστικών, κατασχέσεις έναντι άλλων οφειλών, όπως επιχειρηματικά και καταναλωτικά δάνεια). Αυτές οι κατασχέσεις, αντί να μετατρέπονται σε νέα κεφάλαια για το τραπεζικό σύστημα, μέσω των πλειστηριασμών, έχουν μετατραπεί σε «βαρίδια» για τους ισολογισμούς τους, χωρίς κανείς (πλην της Τράπεζας της Ελλάδος) να έχει εικόνα της πλήρους έκτασης του προβλήματος. Αν δεν ανακάμψει το συντομότερο η οικονομία, για να μπορεί να απορροφήσει, χωρίς σοβαρές επιπτώσεις στις τιμές, την προσφορά ακινήτων μέσω πλειστηριασμών, τα στεγαστικά δάνεια θα μετατραπούν σε.. θηλιά για τις τράπεζες.

Η κατάσταση αυτή επιτείνει την εντύπωση αναξιοπιστίας των ελληνικών τραπεζικών ισολογισμών στα μάτια των διεθνών αναλυτών, καθώς ουδείς γνωρίζει πόσες δεκάδες χιλιάδες ακίνητα, κυρίως κατοικίες, έχουν περάσει στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών από το 2009 ως τώρα. Και ουδείς, φυσικά, μπορεί να πιστέψει, ότι σε μια οικονομία που έχει καταρρεύσει, αυτό το τεράστιο απόθεμα ακινήτων μπορεί να βγει στην αγορά, χωρίς να προκληθεί «βουτιά» των τιμών. Έτσι, είναι πολύ αμφίβολο, αν σήμερα αποφάσιζαν οι τράπεζες να θέσουν σε πλειστηριασμό όλα τα ακίνητα που έχουν περιέλθει στην κατοχή τους μέσα στον επόμενο χρόνο, σε ποιο βαθμό αυτές οι πωλήσεις ακινήτων θα κάλυπταν τα χαμένα δάνεια. Κατά μέσο όρο, οι ελληνικές τράπεζες καλύπτουν περίπου κατά το ήμισυ τις επισφάλειες τους με σχηματισμό προβλέψεων, ενώ υπολογίζουν ότι αυτές καλύπτονται πλήρως αν συνυπολογισθούν οι εμπράγματες εξασφαλίσεις, αλλά αυτή η εξίσωση είναι πολύ αμφίβολο αν «στέκει» με τις σημερινές συνθήκες στην οικονομία.

Σε κάθε περίπτωση, είναι γεγονός ότι ειδικά από το χαρτοφυλάκιο των στεγαστικών τους δανείων  οι ελληνικές τράπεζες έχουν αρχίσει να δέχονται πρωτοφανή πίεση στους ισολογισμούς:

1. Το υπόλοιπο των χορηγήσεων στεγαστικών πλησιάζει τα 85 δις. ευρώ (πάνω από ένα τρίτο του ΑΕΠ), υπερβαίνοντας κατά πολύ τις τοποθετήσεις (της τάξεως των 60 δις. ευρώ) σε κρατικούς τίτλους.

2. Τα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά έχουν φθάσει ήδη στο 8,7% του συνόλου, σύμφωνα με στοιχεία της ΤτΕ, από 3,4% στο τέλος του 2006. Αυτό σημαίνει ότι ήδη από το α’ εξάμηνο του 2010 τα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια έφθαναν τα 7,3 δις. ευρώ και μέσα στο 2011, όταν αναμένεται να κορυφωθούν οι καθυστερήσεις, το ύψος τους εκτιμάται ότι θα ξεπεράσει τα 10 δις. ευρώ.

3. Αυτές οι καθυστερήσεις, στο βαθμό που μετατραπούν σε επισφάλειες, θα φέρουν στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών αρκετές δεκάδες χιλιάδες κατοικιών, σε μια αγορά που υπάρχει ήδη ένα απόθεμα 150.000 απούλητων, νεόδμητων κατοικιών και άγνωστος αριθμός παλαιών κατοικιών, που οι ιδιοκτήτες τους προς το παρόν αναβάλλουν την προσπάθεια πώλησής τους.

4. Οι τακτικές έρευνες που έχει αρχίσει η ΤτΕ, αντλώντας στοιχεία από μεσίτες, δείχνουν ότι η αγορά αναμένει στον ένα ή τον άλλο βαθμό μια σημαντική διόρθωση τιμών: το 96% των συμμετασχόντων στη σχετική έρευνα β’ τριμήνου 2010 ανέφεραν ότι υπάρχει μεγάλο πλεόνασμα κατοικιών, ενώ οκτώ στους δέκα μεσίτες χαρακτήριζαν τα επίπεδα τιμών υψηλά (έναντι 63% το α’ τρίμηνο), χωρίς να βρεθεί έστω και ένας, που θα χαρακτήριζε τις τιμές χαμηλές. Σε ετήσια βάση, οι ερωτώμενοι εκτίμησαν ότι οι τιμές έχουν υποχωρήσει κατά περίπου 11% το β’ τρίμηνο του 2010, ένα ποσοστό διόρθωσης πολύ χαμηλό, αν συνεκτιμηθεί η γενική καθίζηση της οικονομίας την ίδια περίοδο.

πηγη  STOPCARTEL banksnews.gr

Advertisements

2 σκέψεις σχετικά με το “Η κρυμμένη φούσκα στεγαστικών δανείων!

  1. Στα ύψη τα στεγαστικά
    Φωτιά στον οικογενειακό προϋπολογισμό βάζει η εκτόξευση των επιτοκίων Euribor, καθώς όσοι έχουν πάρει στεγαστικά, αλλά και επιχειρηματικά δάνεια, θα αντιμετωπίσουν σοβαρά προβλήματα. Πως θα διαμορφώνονται οι μηνιαίες δόσεις με τα νέα δεδομένα

    Πονοκέφαλο έχει προκαλέσει στους δανειολήπτες η εκτόξευση του euribor και του ελβετικού φράγκου, με τις δόσεις των στεγαστικών και των επιχειρηματικών δανείων να χτυπάνε κόκκινο.

    Με το euribor τριμήνου να φτάνει στο 1,025%, το επιτόκιο αγγίζει το 4% βάζοντας φωτιά στη τσέπη των καταναλωτών που δέχονται απανωτά χτυπήματα από τη κρίση.

    Όπως αναφέρει η εφημερίδα «Έθνος», τη στιγμή που ένα στεγαστικό δάνειο 250.000 ευρώ με περίοδο αποπληρωμής τα 30 χρόνια είχε μηνιαία δόση 1.137,5 ευρώ, όταν το euribor βρισκόταν στο 0,65% και το τελικό επιτόκιο στο 3,6%, με τα σημερινά δεδομένα όπου το euribor αγγίζει τα 1,025% και το επιτόκιο διαμορφώνεται στο 4% η μηνιαία δόση φτάνει τα 1.192,5 ευρώ, μια αύξηση της τάξεως των 55 ευρώ και 660 ευρώ κατ’ έτος.

    Παράλληλα, όσοι έχουν λάβει στεγαστικό σε ελβετικό φράγκο η αύξηση της δόσης για ποσό 200.000 φράγκων το οποίο θα αποπληρωθεί σε 25 χρόνια, με επιτόκιο 3,5%, φθάνει τα 73 ευρώ σε σύγκριση με τη δόση πριν από ακριβώς ένα χρόνο.

    Μάλιστα, σύμφωνα με τα τραπεζικά στελέχη, τα επιτόκια euribor μήνα και τριμήνου θα αυξηθούν από 0,25 μέχρι 0,5 της μονάδας μέσα στο 2011.

    Όμως αυτή η αύξηση του επιτοκίου έχει ως συνέπεια και την ισχυροποίηση του νομίσματος. Έτσι, αναμένεται περαιτέρω ενδυνάμωση του ευρώ σε σχέση με το ελβετικό φράγκο. Οι ειδικοί υποστηρίζουν ότι η ισοτιμία θα αλλάξει και πάλι συμβουλεύοντας τους δανειολήπτες προτίμησαν το ελβετικό φράγκο να κινηθούν πολύ προσεκτικά και με ψυχραιμία και εφόσον θέλουν να μετατρέψουν τα δάνειά τους, να το κάνουν σε χρονική στιγμή που τους ευνοεί, αφού πρόκειται για μακροπρόθεσμα δάνεια.

    Σημειώνεται ότι η άνοδος του euribor οφείλεται στο γεγονός ότι οι αγορές προεξοφλούν πως η ΕΚΤ θα σταματήσει πιο γρήγορα απ’ ό,τι αναμενόταν την παροχή απεριόριστης ρευστότητας στο σύστημα.

    Δάνεια για λίγους

    Με το σταγονόμετρο δίνονται πλέον τα στεγαστικά δάνεια από τις τράπεζες, αν και όσοι καταφέρουν να πάρουν απολαμβάνουν χαμηλό επιτόκιο και αυτό γιατί συνολικά εκταμιεύονται λιγότερα από 400 δάνεια τον μήνα, όταν πριν από 2 χρόνια χορηγούσαν 400 δάνεια την ημέρα.

    Τη στιγμή που εγκρίνεται μόλις ένα στα δύο στεγαστικά, αρκετοί είναι και οι καταναλωτές που προχωρούν σε αναχρηματοδότηση του δανείου τους μήνα με το μήνα.

    Προς το παρόν, τα στεγαστικά που έχουν χτυπήσει κόκκινο φτάνουν τα 7,5 δισ. ευρώ, ενώ οι καθυστερήσεις στη στεγαστική πίστη, την πλέον αξιόπιστη κατηγορία δανείων προ κρίσης, έχει ξεπεράσει το 9%, σε σύνολο χαρτοφυλακίου 81,24 δισ. ευρώ.

    Τέλος, σύμφωνα με τα τραπεζικά στελέχη, εκείνο που θα βοηθήσει την αγορά είναι τα επισκευαστικά δάνεια τόσο λόγω της αναμενόμενης εφαρμογής του προγράμματος «Εξοικονομώ κατ’ Οίκον», όσο και εξαιτίας του πιστοποιητικού ενεργειακής κατάστασης των κτιρίων που θα είναι απαραίτητο από τις αρχές του 2011.
    NEWS247

  2. θα μας παρουν σπιτια και περιουσιες (δάνεια-πλειστηριασμοι), θα μας απαγορευσουν την ιδιωτικη γεωργια κ κτηνοτροφία (codex alimentarius) και θα μας αναγκασουν να δουλευουμε τσαμπα γι αυτους.
    τι νομιζατε, οτι η φεουδαρχία κατέρρευσε; για ξανασκεφτειτε…

Σχολιάστε

Εισάγετε τα παρακάτω στοιχεία ή επιλέξτε ένα εικονίδιο για να συνδεθείτε:

Λογότυπο WordPress.com

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό WordPress.com. Αποσύνδεση / Αλλαγή )

Φωτογραφία Twitter

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό Twitter. Αποσύνδεση / Αλλαγή )

Φωτογραφία Facebook

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό Facebook. Αποσύνδεση / Αλλαγή )

Φωτογραφία Google+

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό Google+. Αποσύνδεση / Αλλαγή )

Σύνδεση με %s